Ratgeber
Baufinanzierung grob überschlagen
Eine Immobilie ist für die meisten die größte Anschaffung ihres Lebens. Bevor Sie mit Banken sprechen, lohnt ein eigener Überschlag: Was kostet der Kauf insgesamt, wie viel Eigenkapital ist da, und welche Rate ist auf Dauer tragbar?
Kaufpreis plus Nebenkosten
Zum Kaufpreis kommen Nebenkosten, die meist aus eigenem Geld bezahlt werden müssen:
- Grunderwerbsteuer: Sie legt jedes Bundesland selbst fest, derzeit zwischen 3,5 und 6,5 Prozent des Kaufpreises (Stand Oktober 2026).
- Notar und Grundbuch: für den Kaufvertrag und die Eintragungen im Grundbuch.
- Makler: falls ein Makler beteiligt ist.
Notar- und Grundbuchkosten sind laut § 16 Preisangabenverordnung nicht im effektiven Jahreszins des Kredits enthalten. Planen Sie sie getrennt ein.
Eigenkapital
Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto weniger müssen Sie leihen und desto bessere Konditionen bieten Banken oft an. Viele Banken erwarten, dass zumindest die Nebenkosten aus eigenem Geld bezahlt werden. Wie viel im Einzelfall nötig ist, hängt von Bank, Einkommen und Objekt ab.
Zinsbindung und Tilgung
Zinsbindung: der Zeitraum, für den der Zins fest vereinbart ist, oft 10, 15 oder 20 Jahre. Danach wird neu verhandelt. Eine lange Zinsbindung schafft Planungssicherheit.
Tilgung: der Teil der Rate, der den Kredit verringert. Eine höhere Tilgung macht die Rate größer, verkürzt aber die Laufzeit und senkt die Zinskosten insgesamt.
Sondertilgung: die Möglichkeit, zusätzlich Geld zurückzuzahlen. Sie macht flexibel, wenn Sie später mehr Geld zur Verfügung haben.
Die Rate muss passen
Rechnen Sie mit einer Rate, die Sie auch bei Ausgaben für Reparaturen, Nebenkosten des Hauses und Rücklagen zahlen können. Ein finanzielles Polster auf dem Tagesgeldkonto hilft bei unerwarteten Kosten.
Unabhängige Beratung
Eine Baufinanzierung ist komplex. Neben den Banken bieten die Verbraucherzentralen eine unabhängige Baufinanzierungsberatung gegen Entgelt an. Vergleichen Sie mehrere Angebote über den effektiven Jahreszins und lassen Sie sich die Gesamtkosten über die Zinsbindung zeigen.
Häufige Fragen
Wie hoch sind die Kaufnebenkosten?
Sie hängen vor allem von der Grunderwerbsteuer ab, die je nach Bundesland zwischen 3,5 und 6,5 Prozent liegt. Dazu kommen Notar, Grundbuch und gegebenenfalls Makler.
Welche Zinsbindung ist sinnvoll?
Das hängt von Ihrer Planung ab. Eine lange Zinsbindung bietet Sicherheit über viele Jahre.
Wo bekomme ich unabhängige Beratung?
Zum Beispiel bei den Verbraucherzentralen, die eine Baufinanzierungsberatung anbieten.
